김생명씨는 매월 자동이체 되는 종신,연금,암,운전자,화재,실손보험 등 다수의 보험을 가입하고 있다. 보험료가 부담이 되어 늘 고민이 많지만, 그렇다고 함부로 깰 수도 없고 어떻게 할까
세상에 나쁜 보험은 없다. 사람도 건강을 위해 다이어트를 하지만 보험도 마찬가지다. 부담스런 보험료 때문에 경제적 불편함이 따른다면 보험료도 다이어트 해야 한다.
보험료는 낮추고, 보장은 올릴 수 있는 보험료 다이어트의 네가지 방법을 알아보도록 하자.
첫째는 종신과 연금보험은 각각 가입할 필요는 없다.
종신과 연금보험은 꼭 필요한 보험이다. 하지만 반드시 각각 가입할 필요는 없다. 경제활동기에 조기사망으로 남아있는 가족에 대한 경제적 배려를 위해 종신보험을 가입하기 때문에 막내가 경제적으로 독립하는 은퇴 후까지 생존해 있다면 그동안 불입한 종신보험의 해지환급금을 연금전환하여 부족한 노후자금을 보탤 수 있고, 추가납입기능을 활용한다면 연금액을 올릴 수도 있다. 또한, 예정이율이 고정되어 해지환급금이 가입시 확정되므로 향후 금리하락에 대한 위험을 대비할 뿐만 아니라 일정요건을 충족하면 한도 없는 비과세에 해당되어 연금 및 이자소득세를 아낄 수도 있어 일찍 사망할 위험과 오래 살 위험을 한꺼번에 보장받으면서 보험료를 아낄 수 있다.
둘째는 경제활동기에 보장을 집중할 수 있는 갱신보험 활용한다.
비갱신보험은 보험료가 비싼 대신에 일정기간 납입을 하면 만기까지 보험료 인상 없이 보장을 받을 수 있는 장점이 있고, 갱신보험은 저렴한 보험료로 많은 보장을 받을 수 있는 장점이 있다. 반면, 비갱신보험만 가입한다면 보험료는 비싸고 보장은 낮아지는 단점이 발생하므로 두상품의 보장비중을 적절히 조절하는게 중요하다. 비갱신보험으로 100세까지 보장을 확보하고, 저렴한 갱신보험으로 경제활동기에 집중해서 보장을 받는다면 보험료도 아끼고 필요한 때에 충분한 보장을 받을 수 있게 된다.
예를 들어 30대처럼 경제적으로 중요한시기에 발병 확률이 높은 암보험을 가입한다면, 갱신보험과 비갱신보험의 비중을 5:5가량으로 가입을 하는 것이 유리하다. 따라서, 보험료를 아껴야 하는 상황에서 치료에 충분한 보장을 받을 수 있는 갱신형상품에 대한 비중을 높이는 것이 바람직하다. 반면, 치매보험과 같이 60세 이후에 발병확률이 높아진다면 비갱신보험으로 집중하는 것이 바람직하다.
셋째는 본인이 가입한 실손보험의 갱신주기를 확인한다.
먼저 본인이 어떤 실손보험을 가입했는지 확인하는게 중요하다. 가장 쉬운 방법은 보험증권을 찾아보는 것이지만, 보험료가 인상되는 갱신주기가 3년,5년,1년인지를 찾아보면 된다. 먼저 1년갱신이라면 2013년 4월 이후에 가입한 15년주기 재가입형태의 실손보험이며, 2세대 실손보험이라고 불린다. 이 보험은 가입하고 15년이 지난시점에 그 회사에서 판매하는 실손의료보험으로 재가입 된다. 따라서, 그냥 유지하면 되지만 3년,5년갱신의 실손보험은 위험률이 높아 갱신시 보험료가 많이 오르고 있는 실정이므로 보험료가 부담이 된다고 무조건 해지하지 말고 건강상태에 따라 신중히 결정해야 한다. 2021년 7월에 판매개시된 4세대 실손보험은 보험료가 저렴한 장점은 있으나 자동차보험처럼 보험금지급 횟수에 따라 갱신시 보험료가 인상 또는 인하되는 특징이 있으며 재가입시기도 5년으로 단축되었다.
또한, 실손,운전자,배상책임보험 등은 비례보상되므로 동일한 보험을 두 개 이상 가입할 필요가 없으며, 단체실손보험에 가입되어 있어 개인실손과 단체실손이 중복되어 있다면 개인실손중지제도를 활용하여 중복가입된 개인실손보험을 중지 신청하는 것도 고려해볼만 하다.
넷째는 주기적인 보장분석서비스를 통한 보장관리가 필요
보장분석과 보험리모델링은 전문가와 상의하는게 중요하다. 가까운 농축협이나 농협생명의 영업점을 방문하면 ‘행복보장컨설팅’을 받을 수 있는데 기가입된 보험상품의 전체보장현황,상품별,연령별주요보장현황 외에도 납입횟수와 갱신을 포함한 최대보험기간이 확인 가능하고 연령에 따라 주요 보장 항목 보장금액 추이까지 설명해 주므로 중복되어 있는 보장과 필요한 보장대비 부족한 보장의 크기는 물론 보장되는 나이 등도 한 눈에 확인할 수 있어 매우 편리하다.
